தங்க நகையை அடகு வைக்கும்போது, மக்கள் செய்யும் சில அடிப்படை தவறுகளால் பெரும் பண இழப்பைச் சந்தித்து புலம்புவது வாடிக்கையாகிவிட்டது. பாமர மக்களுக்குக் கடன்களின் கணக்குகள் சரியாகப் புரிவதில்லை. இதைத் தங்களுக்குச் சாதகமாக்கிக் கொண்டு, சில தனியார் வங்கிகளும் நிதி நிறுவனங்களும் கொள்ளை லாபம் ஈட்டுகின்றன. அத்தகைய தவறுகள் என்னென்ன, அவற்றைத் தவிர்ப்பது எப்படி என்று இங்கே பார்க்கலாம்.
தங்க நகை அடகில் மறைந்திருக்கும் நூதனம் :
தங்க நகையை அடகு வைக்கும் முறையில் ஒரு பெரிய நூதனம் (தந்திரம்) ஒளிந்துள்ளது. அடகு வைத்த காலத்தின் முடிவில், வாடிக்கையாளர் வட்டியை மட்டும் கட்டிவிட்டு, நகையை மீண்டும் ‘மறு அடகு’ (Renew) வைத்துக் கொள்ளும் நடைமுறைதான் அது. இப்படிச் செய்வதால் வங்கிகளுக்குக் கொள்ளை லாபம் கிடைக்கிறது.
உதாரணமாக, நீங்கள் 10.75% வட்டியில் ரூ. 2 லட்சத்திற்கு ஒரு நகையை அடகு வைக்கிறீர்கள் என்று வைத்துக் கொள்வோம். ஓராண்டு முடிவில், நீங்கள் அசல் மற்றும் வட்டியுடன் சேர்த்து சுமார் ரூ.2,21,500 கட்ட வேண்டியிருக்கும். இதில் வட்டித் தொகையான ரூ.21,500-ஐ மட்டும் கட்டிவிட்டு, கடனை மறு அடகு வைத்துக் கொண்டால், இது தொடர் கதையாகிறது. இப்படியே 3 ஆண்டுகளுக்கு வட்டியை மட்டும் கட்டினால், மொத்தமாக கிட்டத்தட்ட ரூ.64,000 வட்டியாக செலுத்தியிருப்பீர்கள்.
கவனிக்க வேண்டிய உண்மைக் கணக்கு :
ஆனால், இதில் உள்ள மாற்றுவழிதான் பலருக்கும் தெரிவதில்லை. நீங்கள் மாதம் தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை (உதாரணமாக ரூ.8,000) செலுத்தினால், உங்கள் கடன் தொகை ஏறக்குறைய 28 மாதங்களில் முழுமையாக அடைந்துவிடும். மொத்தமாக நீங்கள் செலுத்திய தொகை சுமார் ரூ.2,24,000 தான் இருக்கும். இதில் நீங்கள் வட்டியாகச் செலுத்தியது வெறும் ரூ.24,000 மட்டுமே. அசல் தொகையையும் சேர்த்தே அடைத்து முடித்துவிடுவீர்கள்.
ஆனால், வட்டித் தொகையை மட்டும் கட்டி மறு அடகு வைத்துக் கொண்டே வந்தால், காலப்போக்கில் நகையை முழுமையாக திருப்ப வாய்ப்பே இல்லாமல் போகும். மேலும், உங்கள் நகைக் கடனின் வட்டியும் அசலும் சேர்ந்து பெரிய தொகையாக ஏறி நிற்கும். இறுதியில் நீங்கள் கட்டும் வட்டி, மாதாந்திரத் தவணையில் கட்டியிருப்பதைவிட பல மடங்கு அதிகமாக இருக்கும்.
தனியார் நிதி நிறுவனங்களில் காத்திருக்கும் ஆபத்து :
தனியார் நிதி நிறுவனங்களில் வட்டி விகிதம் உச்சபட்சமாக 22% வரை வசூலிக்கப்படுகிறது. அதிகபட்ச தொகை கிடைக்கும் என்ற ஆசையில், அதிக மதிப்பீட்டில் தனியார் நிறுவனங்களில் நகையை மாற்றி வைக்கும்போது, வட்டியைக் கட்ட முடியாமல் நகையைப் பறி கொடுக்க வேண்டிய துயரமான நிலை உருவாகிறது. உதாரணமாக, 2 லட்சம் ரூபாய் கடனுக்கு 22% வட்டி என்றால், மாதம் ரூ.3,586 வட்டி மட்டுமே கட்ட வேண்டியிருக்கும். 3 ஆண்டு முடிவில் வட்டி மட்டுமே சுமார் ரூ.1,29,096 ஆக இருக்கும். இதுவே நகையை இழப்பதற்கு வழிவகுக்கிறது.
நகையைப் பத்திரமாக மீட்க சிறந்த வழி என்ன..?
குறைந்த வட்டிக்கு முன்னுரிமை: நகையை அடகு வைக்கும்போது, குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் உள்ள வங்கிகளைத் தேர்வு செய்யுங்கள்.
பொதுத்துறை வங்கிகள்: பொதுத்துறை வங்கிகள் சுமார் 8.4% வட்டியில் கடன் வழங்குகின்றன. அங்கு கடன் தொகை குறைவாக கிடைத்தாலும், வட்டி குறைவு என்பதால் எளிதாக நகையை மீட்க முடியும்.
மாத தவணை: நகை அடகு வைக்கும்போதே, மாதந்தோறும் உங்களால் ரூ.2,000, ரூ.5,000, ரூ.10,000 என எவ்வளவு தொகை செலுத்த முடியும் என்பதை ஊகித்துக் கொண்டு உறுதி செய்யுங்கள்.
நகையை அடகு வைத்த மாதத்தில் இருந்து, மாதாந்திரத் தவணைத் தொகையை நகைக்கடன் கணக்கில் செலுத்துங்கள். ஒவ்வொரு மாதமும் பணம் கட்டும்போது, அசல் மற்றும் வட்டித் தொகை குறையும். இதனால் கடனை எளிதாகவும் விரைவாகவும் அடைக்க முடியும்.
